Die Ausgangslage:
In Sachen Rente teilen Zeitsoldaten im Grunde dasselbe Schicksal wie zivil beschäftigte Personen. Sich beim Thema Altersvorsorge alleine auf staatliche Systeme zu verlassen wird auch hier nicht ausreichen. Die demografische Entwicklung in Deutschland mit dem ungebrochenen Trend der Überalterung der deutschen Gesellschaft stellt die staatlichen Systeme vor eine de facto unlösbare Aufgabe. Das Umlagesystem der deutschen Rentenversicherung, in dem jeweils die aktiv arbeitende Bevölkerung die Rente der Ruheständler finanziert, kann in Zukunft dem einzelnen de facto keine auskömmliche Rente mehr finanzieren.
Der Faktor Zeit ist entscheidend !
Aktuelle Prognosen der gesetzlichen Rententräger sehen bereits heute ein Rentenniveau von unter 50% des letzten Nettogehaltes. Zur Veranschaulichung: aus z.B. 1.600 € Nettogehalt werden später weniger als 800 € im Monat !
Hierbei zu berücksichtigen sind zusätzlich die steigenden Kosten zur gesundheitlichen Versorgung (Kranken- und Pflegeversicherung), wo das demografische Problem in gleichem Maße greift.
Die gesetzliche Rente mit privaten Mitteln aufzustocken, scheint also dringend angezeigt. Neben der Wahl der geeigneten Anlageform greift hier vor allem ein entscheidender Faktor: die Zeit ! Dies sollen einige Beispiele veranschaulichen.
Beispiele:
- Soldat 1 beginnt bereits mit seinem 18. Lebensjahr monatliche Rücklagen zu bilden. Er beginnt den Sparvorgang mit 50 € im Monat. Bis zu seinem 67. Lebensjahr spart er bei einem angenommenen Zins von 3 % und einer jährlichen Anpassung des Sparbetrags um 3% nach oben so 123.462 € an. Hieraus ergibt sich eine private Zusatzrente von über 300 € im Monat.
- Soldat 2 beginnt denselben Sparvorgang erst mit 35 Jahren. Er kommt am Ende nur auf 48.781 €, woraus sich eine Rente von nur etwa 140 € im Monat ergibt. Um dieselbe Rente wie Soldat 1 zu erzielen, müsste Soldat 2 bereits über 100 € im Monat aufwenden!
Der richtige Zeitpunkt zum Starten:
Es dürfte jeder kennen: Sich von einem einmal gewohnten Lebensstandard wieder zu trennen, ist immer schwer. Zu lieb geworden sind einem das Auto, die Wohnung, die Urlaube, als das man sich hier wieder einschränken möchte. Angenehmer scheint da die Strategie, bei einer Erhöhung des Monatseinkommens einen Teil davon nicht in eine Erhöhung des Lebensstandards fließen zu lassen, sondern zu sparen.
Häufig beginnen Zeitsoldaten Ihre Karriere bei der Bundeswehr direkt im Anschluss an die Schule. Der monatliche Sold stellt also das erste Einkommen dar. Und dieses Einkommen ist im Vergleich zu Gleichaltrigen nicht mal ein schlechtes, liegt es doch regelmäßig bereits bei 1.500 € netto im Monat und darüber. Hiervon nun einen kleinen Teil zur Rücklagenbildung für das Alter zu verwenden erscheint da naheliegend. Man muss es einfach nur machen ! Hat man sich einmal an die monatliche Abbuchung auf dem Konto gewöhnt, fällt es kaum mehr ins Gewicht.
Zu spät zum Sparen ist es zwar fast nie, aber der ideale Zeitpunkt zu starten ist im Zweifel immer HEUTE !
Welche Sparform ist die beste ?
Auf diese Frage gibt es leider keine klare Antwort. Bei der Fülle an möglichen Sparformen, die der Finanzmarkt heute bietet, fällt die Auswahl schwer. Und was am Ende den höchsten Ertrag gebracht hat, weiß man leider erst hinterher. Im Folgenden sollen daher die gängigsten Sparformen betrachtet werden:
1. Klassische private Rentenversicherungen:
Sie bieten ein Höchstmaß an Sicherheit und garantieren einen – wenn auch niedrigen – Zinsertrag. Am Ende der Sparphase steht dann eine lebenslange Rente. Die Einzahlungen erfolgen vom Nettogehalt. Die Rente ist weitgehend steuerbefreit.Für sicherheitsorientierte Sparer empfehlenswert !
2. Aktienfondsgebundene Rentenversicherungen:
Hier ist kein Zinsertrag garantiert. Die Chancen der weltweiten Aktienmärkte bieten aber eine höhere Renditechance. Gerade bei einem langen Sparhorizont gleichen die höheren Renditechancen das fehlende Maß an Sicherheit oft aus. Auch hier ist die Rente am Ende weitgehend steuerfrei. Für junge Leute durchaus empfehlenswert !
3. Die Riesterrente:
Hier gibt der Staat einen Zuschuss von derzeit mindestens 154 € p.a.. Im Gegenzug unterliegt der Vertrag diversen Auflagen. Die Rente ist am Ende steuerpflichtig. Besonders empfehlenswert, wenn Kinder da sind. Hier gibt es weitere Zuschüsse !
4. Bausparen:
Hier wird mit sehr niedrigen Zinsen gespart, um später ein garantiert günstiges Baudarlehn bekommen zu können. Eher für mittelfristige Sparziele empfehlenswert und bei konkreter Absicht eine Immobilie zu erwerben !
5. Fondssparen:
Aus einer schier endlosen Auswahl von Kapitalanlagefonds kann man hier ab Sparbeträgen von 50 € im Monat eine Auswahl treffen. Die Erträge sind steuerpflichtig. Bedingt empfehlenswert, weil Auswahl und Betreuung schwer und Einstiegsbeiträge relativ hoch !
Flexibel bleiben:
Das Eingehen einer langfristigen Zahlungsverpflichtung will natürlich grundsätzlich gut überlegt sein. Wichtig ist dabei auch immer, dass ein geschlossener Vertrag ein ausreichendes Maß an Flexibilität bietet, denn Unvorhergesehenes kann ja immer passieren. Ein Umzug, Weiterbildungsmaßnahmen nach der Bundeswehrzeit, ein kaputtes Auto oder die Geburt eines Kindes können unter Umständen dazu führen, dass eine kurzfristige Aussetzung des Sparvorgangs nötig wird. Idealerweise bietet ein Vertrag darüber hinaus auch die Option Teile des Sparvermögens wieder abzuheben, wenn die finanzielle Situation es erforderlich machen sollte.
Umgekehrt sollte es natürlich auch möglich sein, zusätzliche Einzahlungen in den Vertrag vornehmen zu können, wie z.B. Teile einer Abfindung oder eines Auslandsverwendungszuschlags nach einem Einsatz.
Grundsatz der Geldanlage: Mischen und Streuen !
Dies soll meinen, dass man bei einer Geldanlage niemals alles auf ein Pferd setzen sollte. Soldaten auf Zeit tun dies alleine schon deshalb nicht, weil Sie nach ihrer Dienstzeit vom Bund bei der Gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert werden, also einen gesetzlichen Rentenanspruch erwerben.
Bei der privaten Geldanlage kann zudem auch der Erwerb einer eigen- oder fremdgenutzten Immobilie einen weiteren, wichtigen Baustein zu einem gesicherten Alterseinkommen darstellen.
Im Ziel gehört zu einer auskömmlichen Rente ein nicht unwesentliches Vermögen. Um dieses vor Schwankungen abzusichern, sollte eine gewisse Diversifizierung erfolgen, gemäß dem Grundsatz: “Lege nie alle Eier in einen Korb“.
Fazit:
Je früher der Sparvorgang gestartet wird, umso leichter lässt sich das angepasste Ziel erreichen, weil die Sparrate niedriger ist. Sicherheit, Rendite und Flexibilität sollten ausreichend Berücksichtigung finden. Anlagen sollten im Laufe der Zeit diversifiziert werden. Eine fondsgebundene Rentenversicherung mit einem hohen Maß an Flexibilität bei Ein- und Auszahlungen scheinen das derzeit beste Einstiegsprodukt für junge Zeitsoldaten zu sein. Kontaktieren Sie uns noch heute!
